대출 거치기간이 끝나는 달, 월 납입액을 다시 계산해 보세요

안녕하세요. 시간의 밀도 시밀입니다.
집을 마련한 뒤 첫 달에 빠져나간 대출금이 예상보다 작으면 잠깐 마음이 놓일 수 있습니다. 그런데 그 금액이 거치기간 중 이자만 납부한 금액이라면, 앞으로의 주거비를 같은 수준으로 잡아도 되는지 다시 보셔야 합니다.

 

거치기간은 분할상환 대출에서 원금 상환을 미루고 이자를 내는 기간을 말합니다. ¹
원금이 없어지는 기간이 아니라 원금을 갚기 시작하는 시점이 뒤로 미뤄진다고 이해하시면 좋겠습니다. 거치 여부와 기간은 상품·약정에 따라 다르므로 모든 주택대출에서 선택할 수 있다고 생각해서는 안 됩니다.

 

이사 후 주거비를 검토하는 가상의 생성 이미지입니다. 특정 은행 상품이나 실제 대출 계약을 나타내지 않습니다.

 

◆ 이자 40만 원 뒤에 원금 상환이 시작되는 예시

구조를 보기 위해 원금 1억 2천만 원, 연 4% 고정금리, 전체 기간 10년인 가상 대출을 놓아보겠습니다.
처음 1년은 이자만 내고, 남은 9년 동안 원금균등 방식으로 갚는다고 가정합니다. 실제 판매 상품을 소개하는 것이 아니며 수수료와 일수 차이는 제외한 월 단위 계산입니다.

 

거치기간의 월 이자는 1억 2천만 원 × 4% ÷ 12로 40만 원입니다.
이자만 냈으므로 1년 뒤에도 계산상 원금은 1억 2천만 원 그대로 남아 있습니다.

 

남은 9년은 108개월이므로, 매달 갚을 원금은 1억 2천만 원 ÷ 108, 약 111만 1천 원입니다.
거치가 끝난 첫 달에는 여기에 이자 40만 원을 더해 약 151만 1천 원을 내게 됩니다. 금리를 올리지 않았는데도 통장에서 나가는 돈이 달라지는 것이죠.

 

거치가 끝나면 원금 상환이 더해지는 구조를 표현했습니다. 소품의 크기는 금액 비율을 뜻하지 않습니다.

 

원금균등 상환이라는 예시 조건에서는 이후 원금 잔액이 줄면서 이자도 줄어듭니다.
반면 원리금균등 등 다른 상환 방식이라면 계산이 달라지므로, 내 약정의 방식을 확인한 뒤 상환표를 받아보는 것이 먼저입니다. 계산기를 이용할 때도 거치기간과 상환 방법이 내 약정에 맞게 들어갔는지 확인해 주세요.

 

◆ 전체 만기와 원금을 갚는 기간을 나누어 보세요

대출 기간이 10년이라는 설명만 기억하면 원금을 120개월에 나누어 갚는 것으로 생각하기 쉽습니다.
하지만 앞의 예시는 전체 120개월 중 12개월을 거치했으므로, 원금을 나누는 기간은 108개월입니다. 거치기간이 전체 만기 안에 포함되는 약정이라는 조건을 놓치면 계산이 달라집니다.

 

상환표를 요청할 때는 첫 납입액뿐 아니라 거치 종료 직후 납입액과 마지막 납입일도 함께 확인해 보세요.
현재 낮은 금액을 기준으로 생활비를 다 배분하면, 원금 상환이 시작되는 달에 부족분이 한꺼번에 드러날 수 있습니다.

 

대출 상담에서는 거치기간 연장 가능성보다 현재 확정된 약정을 먼저 기준으로 잡는 편이 좋겠습니다.
나중에 연장하거나 대환하면 된다는 계획은 실제 승인과 조건이 확인되기 전에는 확정된 자금 계획으로 보기 어렵기 때문입니다.

 

◆ 낮게 내는 동안의 여유를 어떻게 쓸지

거치기간이 있다는 사실만으로 대출이 좋거나 나쁘다고 단정할 필요는 없습니다.
이사 직후 지출과 향후 소득 변화가 사람마다 다르므로, 중요한 것은 원금 상환을 시작할 때의 부담을 지금의 계획에 넣어두는 일입니다.

 

앞으로 달라질 지출에 대비하는 가상의 장면입니다. 특정 저축 방식이나 금융상품을 권유하는 이미지는 아닙니다.

 

예시의 가계라면 월 40만 원이 아니라 약 151만 원을 내는 달에도 생활비와 다른 고정지출을 감당할 수 있는지 살펴보게 되겠죠.
현재 납입액과 미래 납입액의 차이를 별도로 보관해 보는 방식은 자신의 부담을 미리 가늠하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다만 필요한 비상자금과 다른 부채 상황을 함께 고려해야 합니다.

 

금리가 변하는 약정이라면 거치 종료와 금리 재산정이 비슷한 시기에 겹치는지도 확인해 보세요.
원금 상환이 시작되는 변화와 금리 변화는 서로 다른 이유이므로 상환표에서도 나누어 이해하는 편이 좋겠습니다.

 

대출을 비교할 때 첫 달 숫자 옆에 거치 종료 직후의 숫자도 적어두시면 좋겠습니다.
지금의 여유와 앞으로 감당할 부담을 함께 보는 데 도움이 되길 바랍니다. 이상 시간의 밀도 시밀이었습니다 :)

 

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확인 자료 · 2026년 9월 25일 확인. 예시는 연이율을 12로 나눈 단순 월 계산으로, 실제 은행의 일수 계산·원 단위 처리·약정 조건에 따라 납입액이 달라질 수 있습니다.

 

1. KB국민은행 — 상환부담완화제도의 거치기간 용어 설명